{"id":7866,"date":"2023-02-14T13:08:34","date_gmt":"2023-02-14T12:08:34","guid":{"rendered":"https:\/\/staryweb.mskarydkova.cz\/subdom\/staryweb\/?p=7866"},"modified":"2023-02-14T13:23:40","modified_gmt":"2023-02-14T12:23:40","slug":"jak-premyslet-o-hypotece-a-co-je-to-efektivni-urok","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/staryweb.mskarydkova.cz\/subdom\/staryweb\/jak-premyslet-o-hypotece-a-co-je-to-efektivni-urok\/","title":{"rendered":"Jak p\u0159em\u00fd\u0161let o hypot\u00e9ce a co je to efektivn\u00ed \u00farok."},"content":{"rendered":"\n

Ne\u017e podep\u00ed\u0161ete smlouvu o \u00fav\u011bru, m\u011bli byste se zaj\u00edmat o to, jak je tento \u00fav\u011br drah\u00fd. Kolik v\u00e1s vlastn\u011b bude celkem st\u00e1t.<\/p>\n\n\n\n

Kdy\u017e si kupujete dovolenou nebo t\u0159eba n\u011bjakou elektroniku apd. Taky se detailn\u011b se zaj\u00edm\u00e1te o to, kam jedete, zda m\u00e1te polopenzi, jak vypad\u00e1 hotel, jak\u00e9 m\u00e1 reference, jak vypad\u00e1 okol\u00ed nebo jak\u00e9 funkce nov\u00fd telefon um\u00ed a podobn\u011b. Lze tak \u0159\u00edct, \u017ee tomu, co si za sv\u00e9 pen\u00edze kupujete tak v\u011bnujete zv\u00fd\u0161enou pozornost, proto\u017ee chcete v\u011bd\u011bt, co za sv\u00e9 pen\u00edze dostanete.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n

Pokud byste si jednu z t\u011bchto v\u011bc\u00ed po\u0159izovali na \u00fav\u011br, tak t\u00edm uzav\u00edr\u00e1te vlastn\u011b dva obchody- jeden \u017ee kupujete z\u00e1\u017eitky nebo v\u011bc a druh\u00fd \u017ee si po\u0159izujete \u00fav\u011br. U obou mo\u017enost\u00ed je riziko, \u017ee si \u0161patn\u011b vyberete a koup\u00edte to, co jste \u00fapln\u011b p\u0159esn\u011b necht\u011bli anebo \u017ee jste koupili draze a u jin\u00e9 cestovky nebo obchod\u011b m\u016f\u017eete po\u0159\u00eddit levn\u011bji. To sam\u00e9 se m\u016f\u017ee st\u00e1t (a st\u00e1v\u00e1 se to) v p\u0159\u00edpad\u011b \u00fav\u011bru; (zjist\u00edte, \u017ee podm\u00ednky \u00fav\u011bru nejsou takov\u00e9, jak\u00e9 jste cht\u011bli, nebo \u017ee jin\u00e1 banka nab\u00edz\u00ed lep\u0161\u00ed podm\u00ednky).<\/p>\n\n\n\n

Efektivn\u00ed \u00farok aneb jak zjistit, \u017ee jste koupili spr\u00e1vn\u011b?<\/h2>\n\n\n\n

Jak m\u011b\u0159it cenu \u00fav\u011bru:<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Kdy\u017e klient\u016fm pos\u00edl\u00e1m kalkulaci hypot\u00e9ky tak se m\u011b \u010dasto ptaj\u00ed i na to, o kolik \u00fav\u011br p\u0159eplat\u00ed. Tedy kolik v\u00e1s bude \u00fav\u011br celkem st\u00e1t. Tuto cenu v\u0161ech n\u00e1klad\u016f vyjad\u0159uje tzv. RPSN<\/strong> (ro\u010dn\u00ed procentn\u00ed sazba n\u00e1klad\u016f). Jedn\u00e1 se o \u00farokovou m\u00edru, kter\u00e1 zahrnuje ve\u0161ker\u00e9 n\u00e1klady spojen\u00e9 s p\u016fj\u010dkou, v\u010detn\u011b \u00farok\u016f, poplatk\u016f a dal\u0161\u00edch n\u00e1klad\u016f. <\/p>\n\n\n\n

\n

Je d\u016fle\u017eit\u00e9 si uv\u011bdomit, \u017ee RPSN nen\u00ed stejn\u00e1 jako \u00farokov\u00e1 m\u00edra, proto\u017ee \u00farokov\u00e1 m\u00edra nezahrnuje ve\u0161ker\u00e9 n\u00e1klady spojen\u00e9 s p\u016fj\u010dkou.<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n

Tuto definici RPSN lze pou\u017e\u00edt pouze u spot\u0159ebitelsk\u00fdch \u00fav\u011br\u016f u kter\u00fdch po celou dobu jejich relativn\u011b kr\u00e1tk\u00e9 splatnosti spl\u00e1c\u00edte stejnou \u010d\u00e1stku. D\u016fvodem, pro\u010d nem\u016f\u017eeme hodnotit hypot\u00e9ky stylem \u201ecelkem se zaplat\u00ed\u201c je inflace. Tedy \u010dasov\u00e1 hodnota pen\u011bz.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

U hypot\u00e9k na 30let nem\u016f\u017eeme s\u010d\u00edtat kolik se celkem zaplat\u00ed, proto\u017ee byste s\u010d\u00edtali pen\u00edze s r\u016fznou kupn\u00ed silou.<\/strong> Cenu hypot\u00e9ky lze je mo\u017en\u00e9 zm\u011b\u0159it formou tzv. efektivn\u00edho \u00faroku<\/strong>.  Moc se o tom nemluv\u00ed, ve\u0161ker\u00e1 pozornost je zam\u011b\u0159en\u00e1 na RPSN.<\/p>\n\n\n\n

Efektivn\u00ed \u00farok u hypot\u00e9ky nen\u00ed definov\u00e1n z\u00e1konem a nav\u00edc m\u00e1 mnoho nejistot. Nap\u0159. nev\u00edme, jak vysok\u00e1 bude \u00farokov\u00e1 sazba po zm\u011bn\u011b fixace a proto nedok\u00e1\u017eeme \u0159\u00edci, \u017ee hypote\u010dn\u00ed \u00fav\u011br bude drah\u00fd p\u0159esn\u011b tolik a tolik. M\u016f\u017eeme jeho cenu pouze odhadnout. Nebo m\u016f\u017eeme \u0159\u00edci, \u017ee jeho cena je takov\u00e1 a takov\u00e1, za p\u0159edpokladu nem\u011bnn\u00fdch podm\u00ednek.<\/p>\n\n\n\n

Tento postup nijak nevybo\u010duje z uva\u017eov\u00e1n\u00ed o jin\u00fdch finan\u010dn\u00edch produktech. Ani u spo\u0159ic\u00edch \u00fa\u010dt\u016f nev\u00edme, kolik n\u00e1m pen\u00edze vyd\u011blaj\u00ed za rok nebo dva. I u spo\u0159ic\u00edch \u00fa\u010dt\u016f se m\u016f\u017ee zm\u011bnit \u00farokov\u00e1 sazba, mohou se zm\u011bnit da\u0148ov\u00e9 podm\u00ednky.<\/p>\n\n\n\n

\"\"
p\u0159\u00edklad v\u00fdpo\u010dtu efektivn\u00edho \u00faroku u hypot\u00e9ky<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n
\n

Pokud je inflace 16 % a moje hypot\u00e9ka m\u00e1 nomin\u00e1ln\u00ed \u00farokovou sazbu 5,89 %, vrac\u00edm tedy bance v re\u00e1ln\u00e9 hodnot\u011b o 10,11 % m\u00e9n\u011b pen\u011bz, ne\u017e jsem si p\u016fj\u010dil.<\/strong><\/em><\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n

Kdy\u017e si bereme \u00fav\u011br, tak m\u00e1lokoho napadne zohlednit i to, kolik bude nebo je inflace.<\/strong> U tohoto p\u0159\u00edkladu m\u016f\u017eu \u0159\u00edct, \u017ee pokud m\u00e1m u sou\u010dasn\u00e9 hypot\u00e9ky efektivn\u00ed \u00farok 5,08% a aktu\u00e1ln\u00ed inflace je 16% vych\u00e1z\u00ed re\u00e1ln\u00e1 \u00farokov\u00e1 sazba z\u00e1porn\u00e1 co\u017e jsou v podstat\u011b pen\u00edze zadarmo.<\/p>\n\n\n\n

Cena \u00fav\u011bru vs v\u00fdnos z investic<\/h2>\n\n\n\n

Jist\u011b jste sly\u0161eli, mo\u017en\u00e1 i n\u011bkde vid\u011bli nebo dokonce sami vyu\u017e\u00edv\u00e1te hypot\u00e9ku spojenou s pravideln\u00fdm investov\u00e1n\u00edm.  T\u00edm, \u017ee v\u00fd\u0161i hypot\u00e9ky a jej\u00ed splatnost uprav\u00edte tak, aby v\u00e1m n\u00e1klad na spl\u00e1tku umo\u017enil i z va\u0161eho rozpo\u010dtu pravideln\u011b investovat n\u011bjakou \u010d\u00e1stku m\u016f\u017eete \u00fav\u011br velmi rychle splatit\u2026<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Nejprve je d\u016fle\u017eit\u00e9 spr\u00e1vn\u011b zvolit d\u00e9lku splatnosti \u00fav\u011bru. Setk\u00e1v\u00e1m se u sv\u00fdch klient\u016f, \u017ee cht\u011bj\u00ed krat\u0161\u00ed splatnost t\u0159eba 20 let m\u00edsto 30let s argumentem, \u017ee cht\u011bj\u00ed \u00fav\u011br co nejd\u0159\u00edve splatit.<\/p>\n\n\n\n

Jak by tyto dv\u011b situace vypadali v\u00a0praxi:<\/strong><\/p>\n\n\n\n

\u0158ekn\u011bme, \u017ee jde o hypot\u00e9ku kolem 3mil a s \u00farokem 5,89%; p\u0159i 20let\u00e9 splatnosti vych\u00e1z\u00ed spl\u00e1tka na 21.350,-; kdy\u017e stejnou v\u00fd\u0161i \u00fav\u011bru prodlou\u017e\u00edte na 30let tak spl\u00e1tka se sn\u00ed\u017e\u00ed na 17.775- korun m\u011bs\u00ed\u010dn\u011b, tedy o cel\u00fdch 3,5 tis m\u00e9n\u011b, se kter\u00fdmi takov\u00fd klient po\u010d\u00edtal, \u017ee bude minim\u00e1ln\u011b 20let spl\u00e1cet v hypot\u00e9ce.  Ve v\u00fdpo\u010dtu vid\u00edte, \u017ee p\u0159i pr\u016fm\u011brn\u00e9m zhodnocen\u00ed 6% na investici, bude mo\u017en\u00e9 cel\u00fd \u00fav\u011br jednor\u00e1zov\u011b splatit v 21 roce\u2026 nebo s investic\u00ed d\u00e1le pokra\u010dovat a pou\u017e\u00edt tyto finance na jin\u00e9 \u00fa\u010dely, kter\u00e9 d\u00e1le vyd\u011blaj\u00ed dal\u0161\u00ed pen\u00edze \u2026<\/em><\/p>\n\n\n\n

\"\"
pravideln\u00e1 investice s vyu\u017eit\u00edm p\u0159ed\u010dasn\u00e9ho splacen\u00ed<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

No a pokud byste mimo\u0159\u00e1dn\u00e9 spl\u00e1tky nevyu\u017eili a nechali dob\u011bhnout splatnost \u00fav\u011bru a investi\u010dn\u00ed horizont, z\u016fstane v\u00e1m na konci investice 3,5mil\u2026<\/p>\n\n\n\n

\"\"
pravideln\u00e1 investice do konce splatnosti \u00fav\u011bru<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Je pot\u0159eba si uv\u011bdomit, \u017ee se jedn\u00e1 o dlouhodobou investici a v takto dlouh\u00e9m \u010dasov\u00e9m horizontu za\u017eij\u00ed akciov\u00e9 trhy hodn\u011b v\u00fdkyv\u016f.<\/strong> Nicm\u00e9n\u011b d\u00edky pravidelnosti vklad\u016f eliminujete ztr\u00e1ty a m\u00e1te velkou \u0161anci, \u017ee investovan\u00e9 finance dos\u00e1hnou vy\u0161\u0161\u00ed zhodnocen\u00ed ne\u017e jsou n\u00e1klady na spl\u00e1cen\u00ed \u00fav\u011bru.<\/p>\n\n\n\n

Z pohledu d\u00e9lky splatnosti \u00fav\u011bru je pot\u0159eba zv\u00e1\u017eit, jak bude situace vypadat i z pohledu rizik pro rozpo\u010det dom\u00e1cnosti.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

P\u0159i dlouh\u00e9 splatnosti plat\u00ed, \u017ee:<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    \n
  • N\u00edzk\u00e1 spl\u00e1tka znamen\u00e1 n\u00edzk\u00e9 z\u00e1vazky; je sna\u017e\u0161\u00ed t\u011bmto ni\u017e\u0161\u00edm z\u00e1vazk\u016fm dost\u00e1t<\/li>\n\n\n\n
  • M\u00e1te prostor pro tvorbu rezerv, budujete majetek<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n

    P\u0159i kr\u00e1tk\u00e9 splatnosti plat\u00ed, \u017ee:<\/strong><\/p>\n\n\n\n

      \n
    • Vysok\u00e1 spl\u00e1tka znamen\u00e1 vy\u0161\u0161\u00ed z\u00e1vazky; i kdy\u017e se nebude da\u0159it, budete muset tyto vysok\u00e9 z\u00e1vazky plnit<\/li>\n\n\n\n
    • \u00dav\u011br rychleji umo\u0159ujete (dluh se rychleji sni\u017euje), t\u00edm se v\u00e1m ale tak\u00e9 sni\u017euj\u00ed vlastn\u00ed zdroje na tvorbu rezerv, kam by bylo mo\u017en\u00e9 s\u00e1hnout v p\u0159\u00edpad\u011b nouze.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n

      Jakou v\u00fd\u0161i \u00fav\u011bru zvolit<\/h2>\n\n\n\n

      A t\u00edmto se dost\u00e1v\u00e1me k dal\u0161\u00ed \u00favaze- jakou v\u00fd\u0161i hypot\u00e9ky v\u016fbec zvolit, kdy\u017e m\u00e1te vysok\u00e9 vlastn\u00ed zdroje. <\/strong>\u0158ekn\u011bme, \u017ee m\u00e1te k dispozici 1mil. V\u011bt\u0161ina klient\u016f se zam\u011b\u0159uje na to, zadlu\u017eit se co nejm\u00e9n\u011b (a to je spr\u00e1vn\u011b) ale u\u017e d\u00e1l nep\u0159em\u00fd\u0161l\u00ed, jak bu\u010f pracovat s t\u00edm, co z vlastn\u00edch zdroj\u016f po \u00fahrad\u011b kupn\u00ed ceny z\u016fstane <\/strong>nebo jak nalo\u017eit se sn\u00ed\u017een\u00fdm n\u00e1kladem s voln\u00fdm cash flow. Uvedu na p\u0159\u00edkladu:<\/p>\n\n\n\n

        \n
      • \u0158ekn\u011bme, \u017ee chcete koupit nemovitost jej\u00ed\u017e cena je 3,750mil.<\/li>\n\n\n\n
      • Nej\u010dast\u011bj\u0161\u00ed v\u00fd\u0161e \u00fav\u011bru b\u00fdv\u00e1 80% z hodnoty z\u00e1stavy, \u0159ekn\u011bm\u011b, \u017ee bude odpov\u00eddat kupn\u00ed cen\u011b, tedy banka by v\u00e1m mohla p\u016fj\u010dit 3mil<\/li>\n\n\n\n
      • 750tis byste uhradili z vlastn\u00edch prost\u0159edk\u016f a 250tis by v\u00e1m z\u016fstalo<\/li>\n\n\n\n
      • Kdy\u017e budeme vych\u00e1zet z p\u0159edchoz\u00edho p\u0159\u00edkladu, tedy \u017ee ponech\u00e1me pravidelnou investici 3,5tis a splatnost \u00fav\u011bru 30let a nav\u00edc bychom na za\u010d\u00e1tku investov\u00e1n\u00ed vlo\u017eili zbyl\u00fdch 250tis jako po\u010d\u00e1te\u010dn\u00ed vklad, tak na konci investi\u010dn\u00edho horizontu bychom m\u011bli z\u016fstatek kolem 4,8mil a nav\u00edc bychom si mohli dovolit \u00fav\u011br zcela splatit za 18let.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
        \"\"
        v\u00fdvoj investice k p\u0159edchoz\u00edmu p\u0159\u00edkladu<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

        V opa\u010dn\u00e9m p\u0159\u00edpad\u011b, kdy vyu\u017eijete v\u0161echny voln\u00e9 prost\u0159edky do kupn\u00ed ceny a hypot\u00e9kou zafinancujete ni\u017e\u0161\u00ed \u010d\u00e1stku, tedy 2,750tis, a zv\u00fd\u0161\u00edte pravidelnou investici o rozd\u00edl na spl\u00e1tce na 5tis m\u011bs\u00ed\u010dn\u011b, pak na konci investi\u010dn\u00edho horizontu bude \u010d\u00e1stka skoro 4,9mil.<\/p>\n\n\n\n

        \"\"<\/figure>\n\n\n\n

        Jak je vid\u011bt, tak ob\u011b varianty na konci maj\u00ed p\u0159ibli\u017en\u011b stejn\u00e1 \u010d\u00edsla investi\u010dn\u00edho z\u016fstatku. Nejz\u00e1sadn\u011bj\u0161\u00ed rozd\u00edl je v\u0161ak v tom, \u017ee kdy\u017e vyu\u017eijete voln\u00e9 finance na sn\u00ed\u017een\u00ed celkov\u00e9ho dluhu, tak pak m\u00e1te v\u011bt\u0161\u00ed mo\u017enosti na tvorbu dal\u0161\u00edho majetku, kter\u00fd je nav\u00edc likvidn\u00ed a m\u016f\u017ee v\u00e1m pomoci se dluhu rychleji zbavit.<\/strong> <\/p>\n\n\n\n

        \n

        Za m\u011b tedy doporu\u010den\u00ed= kdy\u017e kupujete pro vlastn\u00ed bydlen\u00ed m\u011bjte dluh co nejni\u017e\u0161\u00ed a voln\u00e9 pen\u00edze investuje.<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n

        Jakou zvolit d\u00e9lku fixace<\/h2>\n\n\n\n

        Fixace \u00farokov\u00e9 sazby znamen\u00e1 dobu, po kterou v\u00e1m banka garantuje stejnou \u00farokovou sazbu hypot\u00e9ky, jako jste dostali v dob\u011b sjedn\u00e1n\u00ed \u00fav\u011bru.<\/p>\n\n\n\n

        Na konci platnosti t\u00e9to doby (fixace) v\u00e1m banka po\u0161le n\u00e1vrh dodatku k \u00fav\u011brov\u00e9 smlouv\u011b s novou \u00farokovou sazbou do dal\u0161\u00edho obdob\u00ed spl\u00e1cen\u00ed va\u0161\u00ed hypot\u00e9ky. Ze zku\u0161enost\u00ed v\u00e1m zpravidla banka nab\u00eddne \u00farok vy\u0161\u0161\u00ed, ne\u017e jak\u00fd m\u00e1te v aktu\u00e1ln\u00ed smlouv\u011b.<\/p>\n\n\n\n

        D\u00edky novele z\u00e1kona o spot\u0159ebitelsk\u00e9m \u00fav\u011bru z roku 2016 je mo\u017en\u00e9 zat\u00edm <\/em>hypot\u00e9ku kdykoliv zcela nebo z \u010d\u00e1sti splatit, co\u017e d\u011bl\u00e1 z dlouhodob\u00fdch fixac\u00ed \u00farokov\u00e9 sazby velkou v\u00fdhodu. S mimo\u0159\u00e1dnou spl\u00e1tkou tak nemus\u00edte \u010dekat na konec fixace.<\/p>\n\n\n\n

        Dlouh\u00e9 fixace (v\u00edce jak 5let) je mo\u017en\u00e9 v sou\u010dasn\u00e9 dob\u011b sjednat u v\u011bt\u0161iny bank. \u00darokov\u00e1 sazba del\u0161\u00edch fixac\u00ed je zpravidla vy\u0161\u0161\u00ed ne\u017e u fixac\u00ed krat\u0161\u00edch. Nicm\u00e9n\u011b p\u0159i detailn\u011bj\u0161\u00edm pohledu se jedn\u00e1 o budouc\u00ed v\u00fdhodu zvl\u00e1\u0161t\u011b, pokud jste na hypot\u00e9ku koupili byt a ten pronaj\u00edm\u00e1te. Del\u0161\u00ed fixace v\u00e1m v tomto p\u0159\u00edpad\u011b garantuje, \u017ee se nebude po tuto dobu m\u011bnit v\u00fd\u0161e spl\u00e1tky a tedy je velmi pravd\u011bpodobn\u00e9, \u017ee v\u00fdsledn\u00e9 cash flow z n\u00e1jmu bude stabiln\u00ed.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

        V sou\u010dasn\u00e9 dob\u011b je mo\u017en\u00e9 sjednat fixaci \u00farokov\u00e9 sazby klidn\u011b i na celou dobu splatnosti \u00fav\u011bru (zde je pot\u0159eba v\u00edc po\u010d\u00edtat a zv\u00e1\u017eit pr\u00e1v\u011b cenu takov\u00e9ho \u00fav\u011bru a pod\u00edvat se, jak vyjde efektivn\u00ed \u00farok<\/strong>). Nej\u010dast\u011bji sjedn\u00e1vanou dobou fixace (po 5ti let\u00e9) je 8 a 10 let. <\/p>\n\n\n\n

        V posledn\u00edch dnech velmi rezonuje t\u00e9ma poplatk\u016f \u00fa\u010deln\u011b vynalo\u017een\u00fdch n\u00e1klad\u016f, kter\u00e9 se t\u00fdkaj\u00ed p\u0159ed\u010dasn\u00e9ho splacen\u00ed hypot\u00e9ky<\/strong> (spot\u0159ebitelsk\u00e9ho \u00fav\u011bru na bydlen\u00ed)\u2026 V podstat\u011b se m\u00e1 jednat o regulaci tzv. hypote\u010dn\u00ed turistiky. Tedy situace, kdy z n\u011bjak\u00e9ho jin\u00e9ho d\u016fvodu, jin\u00e9ho ne\u017e umo\u017e\u0148uje z\u00e1kon splatit \u00fav\u011br bez poplatk\u016f, \u00fav\u011br refinancuje jinam (typick\u00fd p\u0159\u00edklad sn\u00ed\u017een\u00ed \u00farokov\u00fdch sazeb a refinancov\u00e1n\u00ed k jin\u00e9 bance)\u2026<\/p>\n\n\n\n

        D\u016fvodem, pro\u010d tato iniciativa vznikla, je snaha stanovit jasn\u00e1 pravidla pro n\u00e1hradu jak n\u00e1klad\u016f vznikl\u00fdch p\u0159i p\u0159ed\u010dasn\u00e9m splacen\u00ed \u00fav\u011bru tak i p\u0159edev\u0161\u00edm pro uplatn\u011bn\u00ed n\u00e1roku bank na u\u0161l\u00fd zisk (respektive d\u0159\u00edve vznikl\u00e9, ale marn\u011b vynalo\u017een\u00e9 n\u00e1klady- tedy ty n\u00e1klady souvisej\u00edc\u00ed s po\u0159\u00edzen\u00edm finan\u010dn\u00edch zdroj\u016f pro dan\u00fd \u00fav\u011br).<\/p>\n\n\n\n

        Z\u00e1kladn\u00ed v\u00fd\u0161e n\u00e1hrady je stanovena maxim\u00e1ln\u011b na 2% z p\u0159ed\u010dasn\u011b splacen\u00e9 \u010d\u00e1sti celkov\u00e9 v\u00fd\u0161e hypot\u00e9ky a z\u00e1rove\u0148 tato n\u00e1hrada v\u0161ak nesm\u00ed b\u00fdt vy\u0161\u0161\u00ed jak \u010d\u00e1stka \u00farok\u016f, kterou byste za dobu od p\u0159ed\u010dasn\u00e9ho splacen\u00ed do konce fixace zaplatili.<\/strong> Ale aby to nebylo tak jednoduch\u00e9, tak n\u00e1m do v\u00fdpo\u010dtu vstupuje je\u0161t\u011b jedna prom\u011bnn\u00e1 a to v p\u0159\u00edpad\u011b, pokud dan\u00fd \u00fav\u011br nesplat\u00edte p\u0159\u00edmo v tom dan\u00e9m m\u011bs\u00edci, ve kter\u00e9m jste sv\u016fj z\u00e1m\u011br bance ozn\u00e1mili. Touto prom\u011bnnou je pr\u016fm\u011brn\u00e1 z\u00e1p\u016fj\u010dn\u00ed \u00farokov\u00e1 sazba sledovan\u00e1 \u010cNB. N\u00e1klady se tak mohou vy\u010d\u00edslit dvoj\u00edm zp\u016fsobem:<\/strong><\/p>\n\n\n\n

          \n
        1. jako rozd\u00edl mezi \u010d\u00e1stkou \u00faroku, kterou byste od dne p\u0159ed\u010dasn\u00e9ho splacen\u00ed jinak uhradili do konce fixace a \u010d\u00e1stkou celkov\u00e9ho pr\u016fm\u011brn\u00e9ho \u00faroku zve\u0159ejn\u011bn\u00fdm \u010cNB v p\u0159edchoz\u00edm m\u011bs\u00edci ne\u017e je den p\u0159ed\u010dasn\u00e9ho splacen\u00ed za stejn\u00e9 obdob\u00ed.<\/li>\n\n\n\n
        2. Nebo se m\u00edsto posledn\u00ed zn\u00e1m\u00e9 pr\u016fm\u011brn\u00e9 \u00farokov\u00e9 sazby pou\u017eije pr\u016fm\u011br z\u00e1p\u016fj\u010dn\u00edch \u00farokov\u00fdch sazeb \u010cNB za posledn\u00ed t\u0159i m\u011bs\u00edce<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n

          K tomu v\u0161emu plus maxim\u00e1ln\u011b 1000,- administrativn\u00ed n\u00e1klad (chcete-li poplatek). <\/p>\n\n\n\n

          \"\"
          p\u0159\u00edklad v\u00fdpo\u010dtu \u00fa\u010deln\u011b vynalo\u017een\u00fdch n\u00e1klad\u016f dle v\u00fdkladu novely z\u00e1kona o spot\u0159ebitelsk\u00e9m \u00fav\u011bru<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

          N\u00e1vrh pozm\u011b\u0148ovac\u00edho z\u00e1kona o spot\u0159ebitelsk\u00e9m \u00fav\u011bru ji\u017e pro\u0161el p\u0159ipom\u00ednkov\u00fdm \u0159\u00edzen\u00edm a nyn\u00ed ho \u010dek\u00e1 schvalovac\u00ed proces; pokud tedy bude zm\u011bna schv\u00e1lena, m\u011bla by platit od 1. ledna 2024. Podm\u00ednky v\u00fdpo\u010dtu \u00fa\u010deln\u011b vynalo\u017een\u00fdch n\u00e1klad\u016f se budou t\u00fdkat i hypote\u010dn\u00edch smluv zp\u011btn\u011b. Proto tedy d\u016frazn\u011b doporu\u010duji volit fixaci \u00farokov\u00e9 sazby u hypot\u00e9ky rozumn\u011b.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

          <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

          Ne\u017e podep\u00ed\u0161ete smlouvu o \u00fav\u011bru, m\u011bli byste se zaj\u00edmat o to, jak je tento \u00fav\u011br drah\u00fd. Kolik v\u00e1s vlastn\u011b bude celkem st\u00e1t. Kdy\u017e si kupujete dovolenou nebo t\u0159eba n\u011bjakou elektroniku apd. Taky se detailn\u011b se zaj\u00edm\u00e1te o to, kam jedete, zda m\u00e1te polopenzi, jak vypad\u00e1 hotel, jak\u00e9 m\u00e1 reference, jak vypad\u00e1 okol\u00ed nebo jak\u00e9 funkce […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":7880,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":true,"template":"","format":"standard","meta":{"ub_ctt_via":"","footnotes":""},"categories":[1],"tags":[87,64,66,78],"aioseo_notices":[],"featured_image_src":"https:\/\/staryweb.mskarydkova.cz\/subdom\/staryweb\/wp-content\/uploads\/2023\/02\/miniatura.jpg","author_info":{"display_name":"mskarydkova","author_link":"https:\/\/staryweb.mskarydkova.cz\/subdom\/staryweb\/author\/mskarydkova\/"},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/staryweb.mskarydkova.cz\/subdom\/staryweb\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/7866"}],"collection":[{"href":"https:\/\/staryweb.mskarydkova.cz\/subdom\/staryweb\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/staryweb.mskarydkova.cz\/subdom\/staryweb\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/staryweb.mskarydkova.cz\/subdom\/staryweb\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/staryweb.mskarydkova.cz\/subdom\/staryweb\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=7866"}],"version-history":[{"count":8,"href":"https:\/\/staryweb.mskarydkova.cz\/subdom\/staryweb\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/7866\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":7883,"href":"https:\/\/staryweb.mskarydkova.cz\/subdom\/staryweb\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/7866\/revisions\/7883"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/staryweb.mskarydkova.cz\/subdom\/staryweb\/wp-json\/wp\/v2\/media\/7880"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/staryweb.mskarydkova.cz\/subdom\/staryweb\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=7866"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/staryweb.mskarydkova.cz\/subdom\/staryweb\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=7866"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/staryweb.mskarydkova.cz\/subdom\/staryweb\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=7866"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}