Pro\u010d je d\u016fle\u017eit\u00e9 pr\u00e1v\u011b te\u010f \u0159e\u0161it refinancov\u00e1n\u00ed hypot\u00e9ky? Proto\u017ee \u010cNB zv\u00fd\u0161ila lombardn\u00ed sazbu, a pokud se nerozhodnete refinancovat nyn\u00ed, bude v\u00e1s hypot\u00e9ka za dva roky st\u00e1t i o n\u011bkolik tis\u00edc korun m\u011bs\u00ed\u010dn\u011b v\u00edce. Detailn\u011bj\u0161\u00ed rozbor cel\u00e9 situace se do\u010dtete v \u010dl\u00e1nku.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n
Jist\u011b jste ji\u017e zaznamenali, \u017ee v\u00a0posledn\u00edch n\u011bkolika m\u011bs\u00edc\u00edch nen\u00ed t\u00fddne, kdy by n\u011bkter\u00e1 z\u00a0bank neozn\u00e1mila zv\u00fd\u0161en\u00ed sv\u00fdch z\u00e1kladn\u00edch \u00farokov\u00fdch sazeb.<\/strong> D\u016fvodem zvy\u0161ov\u00e1n\u00ed \u00farokov\u00fdch sazeb jsou p\u0159edev\u0161\u00edm obavy z\u00a0r\u016fstu inflace, kter\u00e1 souvis\u00ed s\u00a0o\u017eiven\u00edm ekonomiky po ukon\u010den\u00ed restrikc\u00ed kolem coronavirov\u00fdch opat\u0159en\u00ed.Jinak \u0159e\u010deno, lid\u00e9 a firmy za\u010dali nakupovat ve velk\u00e9m a v\u00fdrobci v\u010detn\u011b dodavatel\u016f nest\u00edhaj\u00ed vyr\u00e1b\u011bt a sklady se z\u00e1sobami se tak rychle vykl\u00edzej\u00ed, \u010d\u00edm\u017e se samoz\u0159ejm\u011b n\u00e1sledn\u011b zvy\u0161uj\u00ed ceny zbo\u017e\u00ed a materi\u00e1lu.<\/p>\n\n\n\n \u010cNB na posledn\u00edm zased\u00e1n\u00ed rady zv\u00fd\u0161ila lombardn\u00ed sazbu o p\u016fl procentn\u00edho bodu na 1,75 procenta.<\/strong> Lombardn\u00ed sazba je procentu\u00e1ln\u00ed sazba, za kterou si obchodn\u00ed banky mohou p\u016fj\u010dit u centr\u00e1ln\u00ed banky pen\u00edze proti z\u00e1stav\u011b cenn\u00fdch pap\u00edr\u016f. Diskontn\u00ed sazbu, na kterou jsou nap\u0159\u00edklad nav\u00e1z\u00e1na pen\u00e1le za nespl\u00e1cen\u00e9 \u00fav\u011bry, ponechala beze zm\u011bny na 0,05 procenta.<\/p>\n\n\n\n Od sazeb centr\u00e1ln\u00ed banky se tak odv\u00edjej\u00ed \u00faroky bankovn\u00edch vklad\u016f a \u00fav\u011br\u016f. <\/strong>Podnik\u016fm vy\u0161\u0161\u00ed \u00faroky p\u0159in\u00e1\u0161ej\u00ed dra\u017e\u0161\u00ed \u00fav\u011bry na investice a provoz a dom\u00e1cnostem zase dra\u017e\u0161\u00ed p\u016fj\u010dky na bydlen\u00ed.<\/p>\n\n\n\n Ti, kte\u0159\u00ed odlo\u017eili \u0159e\u0161en\u00ed refinancov\u00e1n\u00ed sv\u00e9 aktu\u00e1ln\u00ed hypot\u00e9ky na dobu t\u011bsn\u011b p\u0159ed koncem smluven\u00e9 fixa\u010dn\u00ed doby, tak zv\u00fd\u0161en\u00ed \u00farok\u016f bohu\u017eel poc\u00edt\u00ed nejv\u00edce.<\/strong> P\u0159itom refinancovat \u00fav\u011br<\/strong>, resp. zajistit si nov\u00e9 podm\u00ednky do obdob\u00ed po konci fixace, je mo\u017en\u00e9 a\u017e 3 roky dop\u0159edu\u2026<\/strong> Tento rok bude kon\u010dit 5ti let\u00e1 fixace klient\u016fm, kte\u0159\u00ed si sjednali hypot\u00e9ky na p\u0159elomu roku 2016 a 2017. V t\u00e9to dob\u011b byla pr\u016fm\u011brn\u00e1 \u00farokov\u00e1 sazba kolem 2% (v n\u011bkter\u00fdch p\u0159\u00edpadech i ni\u017e\u0161\u00ed). Pokud vezmeme, \u017ee aktu\u00e1ln\u00ed \u00farokov\u00e9 sazby<\/strong> d\u00edky vlivu r\u016fstu ceny zdroj\u016f komer\u010dn\u00edch bank, se aktu\u00e1ln\u011b pohybuj\u00ed na hranici 2,69% u LTV do 80% a u hypot\u00e9k do 90% LTV dokonce p\u0159es 3%<\/strong>, pak je jasn\u00e9, \u017ee klienti, kte\u0159\u00ed podcenili p\u0159\u00edpravu na refinancov\u00e1n\u00ed zaplat\u00ed na m\u011bs\u00ed\u010dn\u00ed spl\u00e1tce o stokoruny nav\u00edc- ro\u010dn\u011b pak o n\u011bkolik tis\u00edc.<\/p>\n\n\n\n V roce 2016 jste si sjednali hypot\u00e9ku ve v\u00fd\u0161i 2.500.000,- se splatnost\u00ed 30let, fixace 5let<\/strong>, \u00farok 1,89% p.a<\/strong>. a s anuitn\u00ed spl\u00e1tkou 9.104,-<\/strong>. \u010c\u00e1stka, kter\u00e1 na konci fixace zb\u00fdv\u00e1 ke splacen\u00ed byla vy\u010d\u00edslena na 2.175.185,-.<\/strong><\/em><\/p>\n\n\n\n Nov\u00e1 kalkulace refinancovan\u00e9ho z\u016fstatku \u00fav\u011bru ve v\u00fd\u0161i 2.175.185,-, s upravenou splatnost\u00ed na 25 let <\/strong>(5 let ji\u017e m\u00e1te splacen\u00fdch) a \u00farokovou sazbou 2,69% p.a. vych\u00e1z\u00ed na 9.968,-<\/strong><\/em><\/p>\n\n\n\n Rozd\u00edl na spl\u00e1tce je v\u00fdrazn\u00fd- t\u00e9m\u011b\u0159 900,- m\u011bs\u00ed\u010dn\u011b!<\/span><\/strong><\/p>\n\n\n\n Spl\u00e1tku je sice mo\u017en\u00e9 sn\u00ed\u017eit prodlou\u017een\u00edm splatnosti \u00fav\u011bru, ale mus\u00ed b\u00fdt spln\u011bna podm\u00ednka, \u017ee celkov\u00e1 splatnost \u00fav\u011bru nep\u0159es\u00e1hne v\u011bk nejstar\u0161\u00edho \u017eadatele\/dlu\u017en\u00edka zpravidla 70let.<\/strong> Tedy, pokud je v\u00e1m v dob\u011b refinancov\u00e1n\u00ed 40 a v\u00edce let, m\u016f\u017ee b\u00fdt s prodlou\u017een\u00edm splatnosti a t\u00edm sn\u00ed\u017een\u00ed m\u011bs\u00ed\u010dn\u00ed spl\u00e1tky probl\u00e9m.<\/p>\n\n\n\n Proto, pokud m\u00e1te u sv\u00fdch hypot\u00e9k fixace 7-8let (ide\u00e1ln\u011b konec platnosti \u00farokov\u00e9 sazby v roce 2022-2023), je pro v\u00e1s nejvy\u0161\u0161\u00ed \u010das \u0159e\u0161it nov\u00e9 podm\u00ednky \u00fav\u011bru do dal\u0161\u00edho obdob\u00ed po fixaci. <\/span><\/strong>\u00darokov\u00e9 sazby se budou i nad\u00e1le, i kdy\u017e pomalej\u0161\u00edm tempem, zvy\u0161ovat.<\/p>\n\n\n\nHypot\u00e9ka a refinancov\u00e1n\u00ed p\u0159i konci fixace<\/h2>\n\n\n\n
Pod\u00edvejme se na modelov\u00fd p\u0159\u00edklad, jak se zm\u011bn\u00ed spl\u00e1tka hypot\u00e9ky:<\/h2>\n\n\n\n